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Kleinkredite und Ratenkäufe: Neue Regeln ab 20. November

Redaktion

31. Okt. 2026

Geld & Verträge

4 Min. Lesezeit

Für Kleinkredite und Ratenkäufe gelten ab dem 20. November 2026 in Deutschland weitergehende Schutzregeln. Auch viele Finanzierungen unter 200 Euro, zinsfreie Angebote und „Buy now, pay later“-Modelle werden dann vom Verbraucherkreditrecht erfasst. Wer beim Einkauf die Zahlung aufschiebt, soll besser über die Verpflichtung informiert werden; zugleich werden die Anforderungen an die Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit verschärft.

Das Umsetzungsgesetz zur europäischen Verbraucherkreditrichtlinie ist bereits verkündet. Die Bundesregierung nennt die Ausweitung in ihrem Überblick zu den November-Neuregelungen. Für Käufer kommt es auf den Abschlusszeitpunkt und die konkrete Zahlungsvereinbarung an. Beim gewöhnlichen Rechnungskauf bleiben Ausnahmen bestehen.

Welche Kleinkredite und Ratenkäufe künftig erfasst sind

Bisher konnten geringe Beträge, eine kurze Laufzeit oder eine unentgeltliche Finanzierung dazu führen, dass besondere Kreditvorschriften nicht oder nur eingeschränkt griffen. Künftig werden diese Angebote wesentlich umfassender einbezogen. Dazu gehören Kredite unter 200 Euro, bestimmte kurzfristige Darlehen und Finanzierungen ohne Zinsen und Gebühren.

Im Onlinehandel betrifft das viele Angebote, bei denen ein Zahlungsdienstleister den Einkauf finanziert und die Kundin oder der Kunde später bezahlt. Der geringe Kaufpreis allein nimmt eine solche Vereinbarung künftig nicht mehr aus dem allgemeinen Schutz heraus. Welche Regeln gelten, hängt allerdings weiterhin davon ab, wie das Angebot rechtlich ausgestaltet ist.

Die Rückzahlung muss wahrscheinlich sein

Kreditgeber müssen vor dem Abschluss eingehend prüfen, ob die vereinbarten Zahlungen voraussichtlich geleistet werden können. Maßgeblich sind dafür unter anderem Einkommen, Ausgaben und weitere finanzielle Verhältnisse. Der Umfang der Informationen muss zur Art, Laufzeit, Höhe und zum Risiko des Kredits passen.

Für Käufer kann das bedeuten, dass auch bei einer kleinen Finanzierung zusätzliche Angaben erforderlich werden. Eine feste Liste identischer Nachweise für jeden Einkauf schreibt die Reform damit nicht vor.

Enthält die Kreditwürdigkeitsprüfung eine automatisierte Verarbeitung personenbezogener Daten, können Betroffene das Eingreifen einer Person verlangen. Dazu gehören verständliche Erläuterungen, die Möglichkeit, den eigenen Standpunkt darzulegen, und eine Überprüfung des Ergebnisses sowie der Kreditentscheidung. Dieses Recht beschreibt auch die Bundesregierung in ihren Informationen zur Reform.

Der digitale Abschluss wird einfacher

Für Allgemein-Verbraucherdarlehen genügt künftig grundsätzlich die Textform. Ein Abschluss kann damit etwa per E-Mail erfolgen; die eigenhändige Unterschrift auf Papier ist dafür nicht mehr zwingend. Die vorgeschriebenen Vertragsinformationen bleiben erforderlich.

Gleichzeitig reicht ein bereits angekreuztes Kästchen für die Erklärung des Kunden zum Kreditabschluss nicht aus. Wer entsprechende Auswahlfelder verwendet, muss über Inhalt und Bedeutung der Vereinbarung informieren und eine eindeutige Zustimmung einholen. Die IHK Köln erläutert diese Anforderungen an Ratenzahlung und Zahlungsaufschub.

Vor der Bestätigung lohnt deshalb ein Blick auf die tatsächliche Zahlungsart: Wird der gesamte Kaufpreis zu einem festen Termin fällig, oder entsteht eine Finanzierung mit mehreren Raten und möglichen Zusatzkosten?

Beim Rechnungskauf bleiben Ausnahmen

Eine Rechnung mit kurzem Zahlungsziel wird nicht automatisch wie ein Ratenkredit behandelt. Eine wichtige Ausnahme gilt, wenn der Händler selbst für seine Ware oder Leistung unentgeltlich eine Zahlungsfrist von höchstens 50 Tagen nach Lieferung oder Leistung einräumt. Dabei darf kein Dritter die Finanzierung gewähren; außerdem dürfen bei Verzug nur begrenzte Kosten entstehen.

Für bestimmte große Onlineanbieter ist diese Ausnahme enger: Hier darf die Frist höchstens 14 Tage betragen. Zusätzlich darf kein Dritter den Kredit, Zahlungsaufschub oder die Finanzierungshilfe erwerben. Die gesetzlichen Voraussetzungen müssen jeweils zusammen erfüllt sein.

Deshalb lässt sich aus der Bezeichnung „Kauf auf Rechnung“ allein noch nicht ableiten, welche Regeln gelten. Entscheidend sind der Vertragspartner, die Zahlungsfrist und die Rolle eines beteiligten Finanzierungsanbieters.

Was für laufende Verträge gilt

Für Vertragsverhältnisse, die bereits vor dem 20. November 2026 bestehen, gilt grundsätzlich das bisherige Recht weiter. Ein laufender Ratenkauf wird durch den Stichtag daher nicht pauschal auf sämtliche neuen Vorschriften umgestellt.

Bei unbefristeten Allgemein-Verbraucherdarlehen und entsprechenden Finanzierungshilfen greifen allerdings einzelne neue Informations- und Verhaltensregeln auch für bestehende Verträge. Für Überziehungsmöglichkeiten kommt es auf die zugrunde liegende Vereinbarung an. Diese Abgrenzung regelt die Übergangsvorschrift im verkündeten Gesetz.

Vor dem nächsten Ratenkauf zählt die Gesamtsumme

Auch mit den neuen Schutzregeln bleibt ein später fälliger Kaufpreis eine finanzielle Verpflichtung. Die Verbraucherzentralen empfehlen bei „Buy now, pay later“, Konditionen und offene Zahlungen im Blick zu behalten. Relevant sind der insgesamt zu zahlende Betrag, mögliche Zinsen oder Gebühren sowie die Fälligkeit jeder Rate.

Mehrere kleine Monatsraten können das verfügbare Budget ebenso belasten wie eine größere Zahlung. Hilfreich ist deshalb eine gemeinsame Übersicht aller offenen Käufe, unabhängig davon, über welche Shops oder Zahlungsdienste sie laufen.

Wenn absehbar wird, dass Rechnungen oder Raten nicht mehr bezahlt werden können, ist frühzeitige Unterstützung sinnvoll. Welche neuen Vorgaben ab demselben Stichtag für den Zugang zur Schuldnerberatung und mögliche Kosten gelten, erklärt der ergänzende Beitrag bei Alltag Aktuell.

Stand der Recherche: 31. Oktober 2026.

Hauptquellen

• Bundesgesetzblatt: Verkündetes Umsetzungsgesetz, insbesondere Änderungen an BGB, EGBGB und Bundesdatenschutzgesetz
• Bundesregierung: November-Neuregelungen und Ausweitung des Schutzes bei Kleinkrediten
• Bundesregierung: Inhalt und Status der Verbraucherkreditreform
• IHK Köln: Neue Regeln für Ratenzahlung, Rechnungskauf und bestehende Verträge
• Verbraucherzentrale: Zahlungsmodelle, Kostenrisiken und Hinweise zu „Buy now, pay later“

Hinweis: Ob ein bestimmtes Zahlungsangebot unter die neuen Vorschriften oder eine Ausnahme fällt, hängt von seiner Vertragsgestaltung ab. Der Beitrag erläutert die allgemeinen Regeln; einzelne Finanzierungsangebote wurden nicht praktisch getestet.